银行柜员接过身份证，在系统里核对，完成一笔转账；手机APP上刷脸认证，完成一笔投资；或者是在线申请贷款时提交的各种证明文件，这些都是我们日常金融活动中的一部分。

金融机构每天处理这些身份核验时，不仅是在确认“你是你”，更是在编织一张看不见的安全网。这张安全网正以我们察觉不到的方式，保护着整个金融体系的安全。

1、不只是“你是谁”

金融身份核验的核心远不止确认一个人的姓名和身份证号是否匹配。这个体系正在朝着更加精细化的方向发展。

首先是确认“是你本人”。线上金融活动中，通过人脸识别、指纹识别等生物特征技术，金融机构正在确保操作者是账户所有者本人。

然后是了解“你的资金性质”。身份核验不再仅仅停留在表面信息，而是进一步了解客户的资金用途，以及这些资金的最终流向。

还包括查明“你的最终控制人”。特别是当客户是法人或非法人组织时，金融机构需要识别并核实客户的受益所有人。

最后是评估“你的风险等级”。根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，金融机构会采取相应的尽职调查措施。

2、政策框架背后的逻辑

2026年1月1日，《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》开始施行，取代了此前的规定。

该办法由中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会三部门联合发布，体现了对金融领域身份核验的高度重视。

这项新规最显著的变化之一是取消了对个人存取现金超5万元需登记资金来源的“一刀切”要求。取而代之的是基于风险状况的差异化核验，这意味着高风险客户将面临更严格的调查，而低风险客户则可能享受简化的流程。

新规强调金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份。

金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

3、不同金融场景的核验要求

金融身份核验并非一成不变，而是根据不同场景、不同业务性质有所区别。以银行业务为例，当为客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额达到人民币5万元以上或外币等值1万美元以上时，银行需要开展客户尽职调查。

保险公司在与客户订立人寿保险合同和其他具有投资性质的保险合同时，也必须进行尽职调查，包括核实投保人和被保险人之间的关系，以及被保险人和受益人之间的关系。

对于证券公司而言，在为客户办理经纪业务、资产管理业务、向客户销售各类金融产品等业务时，都需要开展客户尽职调查。

为了更清晰地展示不同场景下的核验要求，以下表格总结了主要金融机构的业务类型及对应的核验重点：

4、技术如何赋能核验

联网核查公民身份信息系统自2007年6月开始运行，连接了全国超过17万个银行机构网点。这个系统使银行能够方便快捷地验证客户出示的居民身份证件的真实性。

当银行机构向该系统提交客户的姓名和公民身份号码时，系统会进行比对。如果一致，系统会反馈核对一致的提示以及相关个人的身份证照片。

当发现联网核查结果不一致时，银行机构会采取其他手段进一步核实。这些手段包括向公安机关申请核实、请客户出示其他身份证明文件作为佐证，或使用二代证鉴别机具进行鉴别。

随着金融科技的发展，人脸核身技术已经广泛应用在远程开户、转账汇款、保险业务等多个场景。

这项技术结合活体检测、权威库比对和人脸1：1比对，能够有效满足远程核验身份的需求，防止身份冒用和金融欺诈。

5、“网络身份证”的到来

2025年7月15日，《国家网络身份认证公共服务管理办法》正式施行，标志着“网络身份证”时代的开启。这种新型身份认证方式通过“网号+网证”的双轨机制，将传统身份证信息转化为加密的虚拟凭证。

网号是一串由字母与数字组成的“数字身份码”，与公民真实身份一一对应，但剥离了姓名、身份证号等明文信息。

网证则是通过算法加密的动态凭证，将身份信息转化为“数字密码”，平台仅能验证身份真实性，无法获知用户隐私，实现“信息零暴露”。

国家网络身份认证公共服务平台建立了完善的安全防护体系，通过匿名化技术保护公民身份信息，实现“数据可用不可见”。用户可以在国家网络身份认证App的历史认证记录中查看近期在各个互联网平台的认证情况，具有可追溯性和抗抵赖性。

6、隐私与安全的平衡

身份核验不可避免地涉及个人信息收集和处理。因此，如何在有效核验和保护个人隐私之间找到平衡，是金融领域面临的持续挑战。

《国家网络身份认证公共服务管理办法》规定，对用户选择使用网号、网证登记、核验真实身份的，除法律、行政法规另有规定或者用户同意外，互联网平台不得要求用户另行提供明文身份信息。

这大大减少了互联网平台收集个人身份信息带来的安全风险。同时，管理办法也明确，国家网络身份认证公共服务平台应当按照“最小必要”原则收集信息。

对于未成年人，管理办法实施分级管理：不满14周岁的自然人申领网号、网证，应当取得其父母或者其他监护人同意，并由监护人代为申领；已满14周岁未满18周岁的自然人申领网号、网证，应当在其父母或者其他监护人的监护下进行。

“网络身份证”采用国产加密算法保护，每次生成的动态二维码仅1分钟有效，即使手机丢失，未输入认证口令也无法登录使用。

当我们在手机上进行人脸识别完成一笔转账时，是联网核查系统与公民身份数据库进行信息比对；是“网络身份证”系统将我们的生物特征加密传输至国家认证平台；是风险管理算法评估着这笔交易的风险等级。

每一次成功的身份核验背后，是庞大而复杂的金融安全体系在分秒之间的协作运转。这张看不见的网，保护着每一个账户、每一笔资金，也维系着整个金融体系的稳定运行。